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金融机构主动下沉采用多渠道探索服务长尾客户

2018-10-13 07:18:50

【财新网】(记者 彭骎骎)一个冬日的早晨,福建省宁德市的三都澳,海鸥的鸣叫打破了前一夜留下的清冷,鱼排上的渔民们开始了新一日的捕鱼劳作。宁小燕打开卷帘门,开始她鱼排上小卖铺又一天的生意。

这是个漂浮的村庄,与宝岛台湾隔海相望。浩瀚的海面上布满鳞次栉比的鱼排,密密麻麻绵延数公里。近3万人在这里从事大黄鱼捕捞及相关产业。渔民们每天生活在浩浩荡荡的鱼排上,生意越做越大,但是如果要取钱存钱、划钱转账,仍然得坐几十分钟快艇到最近的岸上乡镇银行网点办理,一来一去要花不少时间。

2017年开始,宁小燕的小卖铺帮助附近的渔民解决了这些问题。2017年初,宁德农商行将宁小燕的小卖铺设为其一个服务点,在那里安装了一台小型的移动终端,成为“海上移动银行”。附近的渔民可以持卡到宁小燕的小卖铺实现单笔2000元以内的现金业务,包括缴水电费和社保等,还可以登记贷款需求,而银行也会基于不同业务返给宁小燕一定的补贴。

“现金主要来自小卖铺老板自己的现金周转,而用户的取现和存款在银行系统内实际上是用户和小卖铺老板个人账户之间的转账。”宁德农商行业务发展部总经理黄婉秋介绍。这个看似简单的设计,帮助渔民节省了处理现金的时间,也帮助金融机构在增强金融“可获得性”的同时大大降低了运营和获客成本。宁小燕表示,她每天大概会办理十来笔业务,这些业务也为自己增加了客流和一定的收入。

2017年前十个月,宁德环三都澳地区通过“海上移动银行”共办理业务1.25亿笔,金额2804.17亿元,分别是2012年业务发展之初的16.47倍和3.82倍。

无独有偶,在1844公里之外的陕西省铜川市宜君县,也有这样的代理人服务点。农业银行和当地农信社在当地每个村都设有一个类似的服务点,每个服务点配有一个移动POS机,由一位从当地村民中选出来的代理人负责运营。附近的村民可以在服务点办2000元以内的现金业务,还能办理社保卡缴费、领取保费以及买卖农产品和电子业务支取等业务。金融机构每个季度对代理人开展一次集中培训。

据农业银行宜君支行行长郝凯介绍,尽管互联网金融服务越来越普及,但是在广大农村地区,相当一部分中老年群体仍然不习惯用手机等移动金融服务方式,因此在他们家门口设立一个金融服务点,免去为了小额存取款要舟车劳顿去乡镇办理的麻烦,也为金融机构扩大经营半径创造了条件。

“基本金融不出村,综合服务不出镇,”一位基层金融监管人士表示:“这些事情,大银行很难做得到,还是要靠深耕当地的农信社和农商行。”

对于农村的金融服务,最大的问题是“可得性”。在相隔一千多公里的两地,不约而同选择类似的方式下沉金融服务,提升金融“可得性”,是近年来人民银行推动的普惠金融试点的具体实践。

2015年12月,国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,制定了普惠金融的五年发展计划,把普惠金融发展定为国家重要发展战略。之后,各种普惠金融试点县、普惠金融综合示范区以及普惠金融改革试验区相继成立,各自探索符合当地需求的普惠金融发展路径。其中,福建宁德普惠金融示范区与陕西宜君普惠金融示范区,分别于2016年9月与5月启动。

2016年4月,人民银行批复浙江省宁波市试点建设普惠金融示范区。与前面两地不同,宁波民营企业发达,外来务工人员众,而这些外来务工人员的大部分都属于普惠金融应该照顾到的长尾人群。

以宁波市北仑区为例,据北仑区政府副市长滕安达介绍,当地有近50万产业工人,绝大多数都不是本地人,这些外地产业工人大部分与银行的交集基本局限于存取款、汇款、转账这类支付服务,相当于长期游离于系统的金融服务体系之外。

对于这部分人群,北仑区政府和当地人民银行首先开展产业工人信息采集,将人力资源和社会保障局、流动人口管理办公室等部门信息进行整合,解决产业工人信用信息缺乏的问题,并将整合的信息开放给金融机构。此外,还定期开展知识讲堂,提升工人金融素养。

而针对流动人口抵押、担保难的状况,泰隆银行和北仑区农村信用联社还开发出以代发工资为纽带、整厂授信的模式,贷款利率区间和总额度根据企业评级确定,每个工人的贷款利率浮动档次和限额根据其职业类别、技能等级、职务级别及工作年限评级确定。截至2017年11月末,北仑区累计发放“个人委托贷款”“技工匠人贷”等特色融资产品6153笔,金额9.62亿元。

此外,对于较大型的企业,金融机构还与企业直接合作,为企业工人“定制服务”。兴业银行北仑支行就与装备制造业龙头企业吉利汽车集团试点开展工人普惠金融工作。兴业银行在厂区开设普惠金融服务站,站点服务时间根据工人上下班时间有所调整。对于没有担保、抵押的一线操作员工,则可凭工资流出进行授信等。

滕安达表示,金融机构与企业合作,为产业工人提供普惠金融服务,一方面可以保证产业工人获得正当金融产品的权益;另一方面,在招工难的当下,也有利于企业留人留资,同时,也有利于金融机构扩大服务范围,加深与企业之间的合作,并有利于地方经济。

“金融机构从事普惠金融尽管会增加他们的成本,但一方面这是他们要承担的社会责任;另一方面,也有利于加强他们与当地政府和企业之间的关系,有这部分隐形收益。同时,当下银行面临转型,他们也可以抓住这个契机让服务下沉。”一位监管部门人士对财新记者表示。

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